作為國內(nèi)首家掛牌上市的城商行，寧波銀行于4月5日晚間正式披露2022年業(yè)績報(bào)告。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入578.79億元，同比增長9.67%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤230.75億元，同比增長18.05%。

整體來看，寧波銀行經(jīng)營基本面依舊穩(wěn)健，高質(zhì)量發(fā)展成效頗為顯著，再次展現(xiàn)出“績優(yōu)生”的氣質(zhì)。2022年面臨內(nèi)外部經(jīng)營形勢的變化，寧波銀行能夠一如既往，取得穩(wěn)中向好的經(jīng)營數(shù)據(jù)屬實(shí)不易。

(資料圖)

不良雙降，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異

縱觀寧波銀行過去多年財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，該行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，從2007年末不足800億元，到如今已超過2萬億元。截至2022年末，公司總資產(chǎn)23,660.97億元，較上年末增長17.39%。

2022年，該行實(shí)現(xiàn)存貸兩旺，存貸款規(guī)模較上年末均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。截至2022年末，公司各項(xiàng)存款12,970.85億元，較上年末增長23.19%；各項(xiàng)貸款10,460.02億元，較上年末增長21.25%。

在規(guī)模和效益獲得良好發(fā)展的同時，寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持穩(wěn)定。截至2022年末，寧波銀行不良率為0.75%，較上年末下降0.02個百分點(diǎn)；不良貸款余額78.45億元，環(huán)比減少0.25億元。

圖表 1 . 寧波銀行不良率(截至 2022 年末)

資料來源：民生證券研究院

在絕對低位水平下不良再次壓降，反映出公司資產(chǎn)質(zhì)量仍保持優(yōu)異。這一不良貸款率的水平，在整個行業(yè)中也都處于很低位置，持續(xù)彰顯寧波銀行貸款產(chǎn)品的優(yōu)異性和挖潛優(yōu)質(zhì)客戶的能力。

如果拉長時間來看，這已經(jīng)是寧波銀行連續(xù)十多年不良貸款率低于1%，即便是全行業(yè)不良集中暴露的2014年至2016年，寧波銀行的不良率也始終控制在1%以內(nèi)，為公司可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

撥備穩(wěn)于500%上方。寧波銀行堅(jiān)持“控制風(fēng)險(xiǎn)就是減少成本、管好風(fēng)險(xiǎn)就是創(chuàng)造價值”的風(fēng)險(xiǎn)理念。2022年末，不良貸款余額78.45億，較上季末略降2500萬，預(yù)計(jì)公司不良處置仍保持一定強(qiáng)度。

總體來看，寧波銀行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)全面向好，資產(chǎn)質(zhì)量整體優(yōu)異，安全邊際進(jìn)一步提升。穩(wěn)健發(fā)展，審慎經(jīng)營，依舊是寧波銀行最厚重的底色。

與小微同行，深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)

寧波銀行能有如此亮眼的業(yè)績，主要是得益于其得天獨(dú)厚的地理位置及積極適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的變化。

作為國內(nèi)較早上市的城商行，寧波銀行扎根于從古至今都是中國經(jīng)濟(jì)最繁榮的區(qū)域之一的浙江省，區(qū)位優(yōu)勢明顯，潛在基礎(chǔ)客群和業(yè)務(wù)拓展空間都十分廣闊。截至2022年末，公司的貸款多數(shù)來自浙江，貢獻(xiàn)度為64.33%。

在此基礎(chǔ)上，寧波銀行確立了以長三角為主體，以珠三角、環(huán)渤海灣為兩翼的“一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略和“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營戰(zhàn)略，以民營企業(yè)、小微企業(yè)、制造業(yè)和進(jìn)出口企業(yè)為重點(diǎn)展業(yè)對象，持續(xù)為廣大實(shí)體企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

上述戰(zhàn)略精準(zhǔn)契合寧波乃至浙江省內(nèi)發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)需求，做熟悉的市場和熟悉的客戶，獲得了差異化競爭優(yōu)勢。截至 2022 年末，公司企業(yè)貸款總額5,653.83 億元，較上年末增長21.73%。

與此同時，公司重視發(fā)展零售和輕資本業(yè)務(wù)，打造了財(cái)富管理、私人銀行、個人信貸、遠(yuǎn)程銀行、信用卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)、 金融市場等 10 個利潤中心，加上4家子公司共計(jì)16個，更好地滿足客戶多元化需求。

圖表 2 . 寧波銀行利潤中心變化

資料來源：公司公告，中國銀河證券研究院整理

目前，公司在消費(fèi)貸和財(cái)富管理等領(lǐng)域已取得顯著成效。截至 2022 年末，公司的消費(fèi)貸占整體零售貸款比重達(dá) 23.26%，以代理類業(yè)務(wù)為核心的財(cái)富管理業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入比重達(dá)81.05%。

此外，寧波銀行還踐行普惠金融工作要求，傾斜信貸資源，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)融資的產(chǎn)品、流程和服務(wù)。截至2022年末，公司普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)18.62萬戶，較上年末增長125.11%；普惠型小微企業(yè)貸款余額1,538億元，較上年末

增長25.86%，小微金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升。

科技金融，注入發(fā)展血脈

在新時代下，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與客戶金融需求的變化進(jìn)一步呼喚商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助金融科技持續(xù)賦能銀行業(yè)務(wù)拓展與經(jīng)營管理，是行業(yè)的大勢所趨。

為了高質(zhì)量、高效率地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鞏固經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長目標(biāo)，提升自身經(jīng)營效率，寧波銀行對金融科技也是前所未有的重視。

近年來，寧波銀行持續(xù)強(qiáng)化金融科技賦能，加大科研投入，積極探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物識別等新技術(shù)在金融方面的實(shí)踐運(yùn)用，并建立了“十中心”的金融科技組織架構(gòu)和“三位一體”的研發(fā)中心體系。

寧波銀行還借助金融科技賦能，重磅推出“財(cái)富開放平臺”，積極引入行業(yè)頭部理財(cái)子公司、基金、保險(xiǎn)等優(yōu)秀管理人產(chǎn)品，深化線上線下聯(lián)動機(jī)制，為客戶提供“全天候、多觸點(diǎn)、不間斷”的一站式金融服務(wù)。

目前，寧波銀行的金融科技支撐能力已經(jīng)在同類銀行中建立起比較優(yōu)勢，處于同類領(lǐng)先水平，這為此后公司的業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

截至2022年末，公司資本充足率為15.18%，一級資本充足率為10.71%，核心一級資本充足率為9.75%，年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為15.56%，繼續(xù)保持在行業(yè)較好水平。

總結(jié)

寧波銀行作為城商行的標(biāo)桿，受益于得天獨(dú)厚的地理位置、市場化的治理機(jī)制和穩(wěn)定的管理團(tuán)隊(duì)帶來的戰(zhàn)略定力，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異且經(jīng)歷了周期檢驗(yàn)，盈利能力領(lǐng)先同業(yè)。

在今年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇大背景下，寧波銀行將繼續(xù)深化多元利潤中心建設(shè)，受益于“寬信用、穩(wěn)增長”環(huán)境，信貸投放穩(wěn)中向好，未來寧波銀行仍將能持續(xù)保持較快速增長。

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